破解中小企業(yè)融資難路程還很長(zhǎng)

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近期銀監(jiān)會(huì)正陸續(xù)推出緩解中小企業(yè)融資難的措施，尤其是劉明康主席發(fā)話敦促銀行向消費(fèi)者和中小企業(yè)發(fā)放貸款。相信這對(duì)今年銀行貸款投向有指導(dǎo)作用。事實(shí)上，銀監(jiān)會(huì)近年來已有多項(xiàng)舉措來推進(jìn)，包括允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、推動(dòng)銀行成立中小企業(yè)融資部門，但中小企業(yè)融資依然困難。

　　有數(shù)據(jù)為證。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，我國2009年上半年新增7.37萬億貸款中，大型企業(yè)得到47%，中小型企業(yè)得到53%。按說這個(gè)比例已不低，中小企業(yè)融資難問題似乎已解決，但我國中小型企業(yè)的劃分與世界上絕大多數(shù)國家劃分不同，根據(jù)2003年發(fā)布的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》，職工人數(shù)2000人以下、或銷售額3億元以下、或資產(chǎn)在4億元以下都稱為中小企業(yè)。實(shí)際上我國的中型企業(yè)在國外都被視作大企業(yè)，國外的小企業(yè)才相當(dāng)于我們說的中小企業(yè)。我國銀行給中小企業(yè)貸款中，規(guī)模大的企業(yè)得到大多數(shù)貸款，比如上半年新增貸款中，小企業(yè)占53%，其中中型企業(yè)得到了44%，小企業(yè)僅得到9%。

　　行政推動(dòng)要真正有效果，須有適當(dāng)?shù)睦骝?qū)動(dòng)機(jī)制。銀行作為市場(chǎng)主體，尤其是國有銀行股份制運(yùn)作以后，都有合理的利潤和市場(chǎng)目標(biāo)，在既存市場(chǎng)條件下，如果銀行貸款給國有企業(yè)更符合成本收益原則，則適當(dāng)放棄中小企業(yè)和消費(fèi)信貸就是理性選擇，即使這種理性選擇會(huì)造成薩繆爾森所稱“合成的謬誤”：即銀行減少對(duì)中小企業(yè)貸款造成中小企業(yè)經(jīng)營困難，進(jìn)而造成國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性的失衡。因此，中小企業(yè)融資難也是一種“市場(chǎng)失靈”，雖然這有深刻的制度背景。

　　看起來，解決問題的方式主要靠改變市場(chǎng)條件和博弈規(guī)則。當(dāng)市場(chǎng)環(huán)境改變了，銀行主體決策依據(jù)就會(huì)變化，就會(huì)導(dǎo)致他們主動(dòng)發(fā)放更多的消費(fèi)貸款和中小企業(yè)貸款。

　　比如要推動(dòng)銀行扭轉(zhuǎn)“壘大戶”、追求名優(yōu)大企業(yè)的傳統(tǒng)，首先一條是必須降低銀行準(zhǔn)入門檻，建立大中小多層次的銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。當(dāng)前我國主要還是大銀行的結(jié)構(gòu)，大企業(yè)和國有企業(yè)不光是五大商業(yè)銀行的追求，也是招商、民生、浦發(fā)等中小股份制銀行的追求，甚至城市商業(yè)銀行也是在本地本市范圍優(yōu)先為地方國企和大企業(yè)服務(wù)。只有放開準(zhǔn)
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