——訪中國工商銀行浙江省分行行長徐新橋

本刊記者 樓方芳

今年工商銀行在浙江省的15家支行將打造成為小企業(yè)專營支行，在小企業(yè)客戶較為集中地區(qū)的59家一級支行和26家集鎮(zhèn)支行設立“小企業(yè)金融業(yè)務分中心”，并抽調精干人員充實這100家小企業(yè)專營機構，專業(yè)從事小企業(yè)和個人融資業(yè)務。

4月30日，中國工商銀行浙江省分行小企業(yè)金融業(yè)務中心揭牌。至此，工商銀行為小企業(yè)提供專業(yè)化金融服務的專營機構數(shù)量已達到569家，此外還在二級分行以上專門成立小企業(yè)服務管理機構326家，成為國內擁有小企業(yè)專營機構數(shù)量最多、服務地域最廣的商業(yè)銀行。

作為中國銀監(jiān)會和中國工商銀行總行小企業(yè)信貸業(yè)務的試點行，工行浙江省分行大膽創(chuàng)新，穩(wěn)步實踐，構筑了具有浙江特色的為小企業(yè)健康發(fā)展服務的金融支持體系。

日前，中國工商銀行浙江省分行行長徐新橋為《浙商》記者解讀了該行在支持小企業(yè)方面的全新思路。

扭轉“大行不貸小企”的誤區(qū)

《浙商》：在國際金融危機的沖擊下，中小企業(yè)受影響應當說是首當其沖的，融資難，貸款難，資金短缺這是最主要的問題。今年頭三個月全國的信貸規(guī)模總量增加了4.58萬億，其中給中小企業(yè)貸款增加的額度只占不到5％。在您看來這其中主要的原因是什么？

徐新橋：中小企業(yè)貸款難是全世界的難題，不僅是中國有這個問題。造成這種現(xiàn)象的原因很多，自2007年下半年來小企業(yè)不良貸款大幅度增加，相應各大銀行的風險成本迅速上升；另一方面是宏觀調控下，企業(yè)的籌資成本增加；再者銀行和企業(yè)間的信息溝通不對稱，也導致小企業(yè)對銀行的信貸產品、信貸政策、信貸程序缺乏了解或了解不夠。

但我們要努力扭轉社會上有關“大銀行不給小企業(yè)貸款”的認識誤區(qū)。

事實上自2005年，工行就被銀監(jiān)會確定為全國兩家小企業(yè)信貸試點行之一，并率先在全國金融系統(tǒng)把對小企業(yè)的貸款和服務作為獨立的業(yè)務品種來經營，不斷探索完善相應的業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、經營機制和服務模式。

在我國，占企業(yè)總數(shù)99％的中小企業(yè)對我們國家GDP貢獻超過了60％，稅收超過了50％，提供了70％的進出口貿易和80％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。中小企業(yè)的地位如此重要，幫助他們也是我們履行社會責任的具體體現(xiàn)。

《浙商》：您剛才說近年來工商銀行一直在積極探索和實踐如何做好小企業(yè)金融服務工作，那么效果究竟如何？

徐新橋：應該說取得了不錯的效果。從工行浙江省分行情況看，2008年工行省分行小企業(yè)融資余額近800億元；到5月底，中小企業(yè)貸款余額是1295億元，比年初新增118億元；其中小企業(yè)貸款余額665億元，比年初新增53.5億元；此外，個人經營性貸款余額也達到了125億元。這幾個數(shù)字足以說明，我們在小企業(yè)信貸上確實在努力，在致力于改進對小企業(yè)的金融服務，包括提高融資服務的水平。

“五化理念”推動小企業(yè)信貸

《浙商》：工行為了更好地解決小企業(yè)融資難，在全國各地設置了小企業(yè)專營機構，浙江有100家，這些專營機構的設立有何意義？

徐新橋：為了更快、更好地滿足小企業(yè)的融資需求，我們在服務小企業(yè)方面不斷探索，希望能夠形成與浙江小企業(yè)互利共贏、共同成長的良好發(fā)展格局。工行小企業(yè)專營機構的設立是一個鼓舞人心的信號，它充分表達了工行在當前這樣一個特殊時期支持浙江經濟發(fā)展、攜手浙商共渡難關的信心和決心。

《浙商》：這些小企業(yè)專營機構的布局和服務情況如何？

徐新橋：今年我們選擇了浙江省15家支行將其打造成為小企業(yè)專營支行，在小企業(yè)客戶較為集中地區(qū)的59家一級支行和26家集鎮(zhèn)支行設立“小企業(yè)金融業(yè)務分中心”，并抽調精干專業(yè)信貸人員充實這100家小企業(yè)專營機構，專業(yè)從事小企業(yè)和個人融資業(yè)務。同時其他的機構既可以做大項目，也可以做小企業(yè)。

這些小企業(yè)信貸機構只能做小企業(yè)和微小企業(yè)，取得了不錯的成績。截至5月末，小企業(yè)貸款增加了53.5億元（不包括個人經營性貸款）。下半年，我們將增加500個專業(yè)人員充實到小企業(yè)信貸的隊伍。另外，今年工行還將在浙江試點設立村鎮(zhèn)銀行。

《浙商》：為了讓這100家小企業(yè)信貸機構更好地服務企業(yè)，您提出了“五化”的新穎服務模式，“五化”有哪些亮點？

徐新橋：為了使大銀行能更集中精力地做小企業(yè)服務，我提出了“五化”的理念。“五化”具體來講就是“專業(yè)化經營、系統(tǒng)化管理、立體化營銷、個性化考核、最優(yōu)化流程”。工行通過“專業(yè)的機構”、“專職的隊伍”、“專門的產品”，來為浙江小企業(yè)提供更加專業(yè)、周到和精細化的金融服務。

如“系統(tǒng)化管理”——我們在浙江省分行和各二級分行同步設立小企業(yè)金融業(yè)務中心，負責轄內小企業(yè)金融業(yè)務的市場拓展、產品開發(fā)等組織管理工作，推動全行小企業(yè)獨立經營、單獨考核、專業(yè)運作。

又如“個性化考核”——工行浙江省分行針對小企業(yè)專營建立個性化的考核機制，拿出了2000萬元的專項獎勵資金，賦予小企業(yè)業(yè)務經營利潤1.3倍的放大調整系數(shù)，并出臺盡職免責辦法等措施，強化正向激勵和科學考核，提高全行拓展小企業(yè)金融業(yè)務的積極性。

再如“最優(yōu)化流程”——我們對信貸業(yè)務實行2人調查、1人審查、2人雙簽的最短業(yè)務流程組合，凡是500萬元以下貸款的審批在支行即可完成，提高小企業(yè)的服務效率，構建工行的核心競爭力。

個性化方案解決融資難

《浙商》：為了解決小企業(yè)融資難，工行浙江省分行近年來在產品設置上有哪些創(chuàng)新之舉？

徐新橋：緩解小企業(yè)融資難，創(chuàng)新是根本。這些年來我們在產品創(chuàng)新上一直在不斷地求“變”。比如：為緩解企業(yè)短期內籌集大筆資金還款的壓力，設計開發(fā)了“整貸零償”業(yè)務；針對小企業(yè)融資“擔保難”問題，陸續(xù)推出了應收賬款和存貨質押貸款，并與阿里巴巴聯(lián)手力推“易融通”小額信用貸款；還專門打造了助小企業(yè)度難關的 “助業(yè)貸款”。在個人經營性貸款品種上，則有“如意通”、“幸福立業(yè)”、“商貸通”、“積數(shù)貸款”等產品。

特別是2007年我們在國內銀行中率先推出的企業(yè)網(wǎng)絡融資新產品“網(wǎng)貸通”，更是得到了市場的廣泛認可。小企業(yè)客戶只需與工行一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內（合同最長可達2年，合同項下單筆提款的期限不超過1年），可通過網(wǎng)銀或電話銀行自助進行提款和還款業(yè)務申請，貸款最高額度可達3000萬元?？蛻粲虚e置資金時就用來還貸，需要資金時就自主提款，非常方便。到目前為止，我們已累計與400余家企業(yè)簽約，貸款累放金額20多億元。

此外，我們還針對不同地域的經濟特點開發(fā)產品，例如在臺州玉環(huán)開展了微小企業(yè)貸款的試點工作；在紹興諸暨試推小額貸款產品，通過2人調查、2人雙簽就可以直接獲得貸款，金額從5萬元到100萬元不等。

《浙商》：這是否意味著工行不僅從內部轉型升級改善小企業(yè)貸款的流程和制度，而且還多方聯(lián)手，從多角度破冰企業(yè)的融資難？

徐新橋：是的，這一塊實際上也是“五化”的體現(xiàn)——即“立體化營銷”。在工行小企業(yè)專營機構的整體布局完成后，為了多方位地解決更多企業(yè)的融資需求，我們還加強與浙江省中小企業(yè)局、浙江省工商聯(lián)、浙江省信用與擔保協(xié)會、省內大型擔保公司、創(chuàng)投公司等的合作。4月30日，我們向浙江省工商聯(lián)推薦的首批50家成長型小企業(yè)提供總額度近8億元的簽約授信；5月27日，我們?yōu)檎憬」ど搪?lián)推薦的第二批50家浙江中小企業(yè)http://www.fanshiren.cn給予了總額16.14億元的簽約授信；接下來我們還將與浙江省中小企業(yè)局推薦的第三批100家企業(yè)簽約。我們計劃將在3年內為3000家成長型小企業(yè)提供不少于300億元的意向性融資。

此外，為了解決小企業(yè)擔保難的問題，我們還和浙江省擔保協(xié)會的115家擔保公司探討合作和資源共享，以此解決一部分企業(yè)的資金需求。

眼下，我們還正在與浙江省華睿投資管理公司等優(yōu)秀公司合作，為一些成長性好、有專有技術的科技型、服務型、創(chuàng)新型企業(yè)引進創(chuàng)投資本，提供綜合金融支持。

“有進有退，吐故納新”

《浙商》：風險永遠是銀行關注的焦點。我們了解到，目前工行浙江省分行小企業(yè)不良貸款率僅為1.25%，請問您在風險控制上有什么秘訣嗎？

徐新橋：（爽朗地笑）秘訣倒談不上。在小企業(yè)信貸上，我們根據(jù)浙江經濟的特點，把總結出的經驗編成了順口溜：“老板人品最重要，各項報表做參考，現(xiàn)金流量第一條，繳納稅收好不好，科技培養(yǎng)是個寶，生產用電有多少，信用放款要穩(wěn)當，有效抵押才可靠，夫妻財產齊捆綁，貸款才會有保障。”這樣的順口溜還有很多。

對于有市場、有訂單、前景看好卻遭遇一時資金困難的小企業(yè)，我們會及時伸出援助之手；另一方面，對高污染、高能耗、產能過剩行業(yè)的小企業(yè)則實施退出。我稱之為“有進有退，吐故納新”。

《浙商》：在中國，掌握著70萬億資金的銀行是解決中小企業(yè)融資難的主力，銀行也做了很大的努力幫助中小企業(yè)共渡難關。就目前而言，您覺得銀行還有哪些不足之處？

徐新橋：從目前看銀行的服務普遍落后于企業(yè)的需求，跟不上企業(yè)的腳步，還需要通過不斷的金融創(chuàng)新來提高對企業(yè)的服務。

截至2008年底，全國注冊的中小企業(yè)有970萬戶，個體工商戶有2900萬戶，通過銀行獲得貸款的企業(yè)依然只是一小部分。作為一個世界性的融資難題，還需要政府、銀行、以及社會力量協(xié)同努力，才能使小企業(yè)通過更多的渠道獲得資金，打開小企業(yè)融資難的瓶頸。

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