利率市場(chǎng)化拷問(wèn)銀行資金管理水平
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10月29日，在央行宣佈加息的同時(shí)，一項(xiàng)被稱為"貸款上不封頂，存款下不封頂"的政策同時(shí)實(shí)施。央行宣佈進(jìn)一步放寬金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間,金融機(jī)構(gòu)(不含城鄉(xiāng)信用社)的貸款利率原則上不再設(shè)上限,貸款利率下浮幅度不變；允許存款利率下浮，即所有存款類金融機(jī)構(gòu)對(duì)其吸收的人民幣存款利率，可在不超過(guò)各檔次存款基準(zhǔn)利率的范圍內(nèi)浮動(dòng)。
一直以來(lái)，對(duì)于浮動(dòng)利率政策商業(yè)銀行都沒(méi)有用足，現(xiàn)在進(jìn)一步擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)空間還有沒(méi)有意義?利率市場(chǎng)化步伐的加大對(duì)商業(yè)銀行影響何在?這一政策的效果將在何時(shí)顯現(xiàn)?在利率市場(chǎng)化步伐加大的背景下，目前商業(yè)銀行該做什么?
"利率市場(chǎng)化是一個(gè)大趨勢(shì)。雖然現(xiàn)實(shí)中存在著商業(yè)銀行沒(méi)有用好、用足浮動(dòng)利率的問(wèn)題，但其中的原因是復(fù)雜的、多方面的，這一事實(shí)並不能表明擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)空間沒(méi)有意義、利率市場(chǎng)化的腳步就該停滯不前。"有關(guān)業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。
我國(guó)利率市場(chǎng)化的基本設(shè)想是黨的十四屆三中全會(huì)提出的，1998年至1999年央行三次擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，今年1月1日，金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間被再次擴(kuò)大。此番對(duì)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率施行"貸款上不封頂，存款下不封頂"政策，被市場(chǎng)廣泛認(rèn)為是我國(guó)利率市場(chǎng)化的重大突破。
至于此番央行再次擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間政策效果的顯現(xiàn)，有關(guān)金融專家告訴記者，因?yàn)槟壳暗臅r(shí)間段正處于年末，企業(yè)投融資計(jì)劃已經(jīng)制定，政策效果不會(huì)顯現(xiàn)。預(yù)計(jì)明年企業(yè)開始制定新的投融資計(jì)劃時(shí)，將會(huì)充分考慮這一政策因素，此時(shí)效果將會(huì)開始顯現(xiàn)。但這一政策效果顯現(xiàn)的前提是商業(yè)銀行存貸自主性能力的增強(qiáng)以及健康和諧的市場(chǎng)環(huán)境。
對(duì)于我國(guó)利率市場(chǎng)化步伐加大對(duì)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)問(wèn)題，興業(yè)銀行研究規(guī)劃部華武博士認(rèn)為，利率市場(chǎng)化的最終目標(biāo)是根據(jù)市場(chǎng)對(duì)資金的供求來(lái)決定利率。對(duì)商業(yè)銀行而言，在利率市場(chǎng)化的背景下，只有實(shí)現(xiàn)"高存款利率，低貸款利率"才會(huì)具有競(jìng)爭(zhēng)力。而"高存款利率，低貸款利率"給商業(yè)銀行所帶來(lái)的是存貸利差的減少，如此便需要商業(yè)銀行提高資金運(yùn)作水平，通過(guò)多元化經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)盈利水平的提高。正因?yàn)槿绱?，利率的市?chǎng)化無(wú)疑將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸結(jié)構(gòu)和盈利模式產(chǎn)生影響。
存貸款浮動(dòng)區(qū)間的進(jìn)一步放開對(duì)商業(yè)銀行影響意義深遠(yuǎn)。在我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)90%仍來(lái)自存貸利差的今天，資金的管理和運(yùn)作水平將最終決定一家銀行競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱和可持續(xù)發(fā)展水平的高下。因此，商業(yè)銀行必須學(xué)會(huì)更合理地運(yùn)用資金，加大金融創(chuàng)新的力度，通過(guò)多元化運(yùn)作增強(qiáng)銀行的盈利能力。與此同時(shí)，因?yàn)槔适袌?chǎng)化使商業(yè)銀行的存貸自主性增強(qiáng)，商業(yè)銀行也必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制。
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