《銀行柜面操作風險防范與內部控制》
近年來，銀行操作風險事件頻發(fā)，給自己帶來了巨大的損失，同時也受到了監(jiān)管部門的嚴厲處罰，為此，如何防范操作風險，構建風險管理長效機制是一項非常艱巨的任務。

本課程從銀行的實際出發(fā)，結合銀行內部管理要求，重點講授柜面業(yè)務的操作規(guī)程、風險點以及風險控制措施，倡導“違規(guī)就是風險”的思想觀念，弘揚扎實的工作作風，旨在提高營業(yè)網點員工在操作、管理等各方面的技能，依靠員工的敬業(yè)精神和專業(yè)態(tài)度，大大降低操作風險發(fā)生的概率，從而提高營業(yè)網點的運營管理能力。操作風險防范應從小處著手，從點滴做起，只有堅持按照各項規(guī)章制度和流程辦事，不斷總結經驗教訓，查漏補缺、以身作則、兢兢業(yè)業(yè)做好每一項工作，才能把風險防范到位。
● 全面樹立員工的合規(guī)意識，有效防范操作風險、合規(guī)風險與法律風險。

● 了解操作風險的成因及防范對策，提高有效識別風險、防范風險以及科學管理風險的能力。

● 掌握對公對私存款業(yè)務的開戶規(guī)程、辦理業(yè)務環(huán)節(jié)的風險點及防范措施；掌握對賬業(yè)務、掛失業(yè)務、長短款業(yè)務、查凍扣業(yè)務、電子銀行業(yè)務等操作規(guī)程以及風險防控措施。

——通過大量的案例分析，總結經驗教訓，提高員工的工作責任心，增強防范風險的能力，避免同類事件的再次發(fā)生。
第一講：“強監(jiān)管、嚴問責”形勢下內控合規(guī)管理要求

一、最新人民銀行處罰通報

二、合規(guī)VS操作風險

三、如何理解合規(guī)

1. 合法經營=合規(guī)經營

2. 合規(guī)=緊箍咒

3. 合規(guī)=訂制度

四、工作中這些行為是否合規(guī)

1. 客戶回單，委托客戶經理送達

2. 支行長提出代送對賬單、回單

3. 客戶年邁，代填理財協議

4. 客戶不在，柜員代辦業(yè)務

5. 代保管客戶銀行卡和密碼

6. 公證處查詢被繼承人銀行存款

案例分析：近期某銀行泄露客戶信息引來監(jiān)管處罰



第二講：支付結算業(yè)務的風險管控措施

一、個人結算業(yè)務

1. 開立個人銀行賬戶應提供的合法證件

2. 個人銀行結算賬戶的管理要求

1）一類賬戶

2）二類賬戶

3）三類賬戶

3. 開立個人銀行結算賬戶風險控制措施

1）假冒名開戶如何防范風險

2）代理開戶情形如何防范風險

3）外地人開戶如何防范風險

4. 現金收付業(yè)務應遵循的原則

5. 假幣識別方法與技巧

6. 假幣收繳的操作規(guī)程

案例分析：A銀行發(fā)生一起個人開戶風險事件

案例分析：辦理未成年人和留守兒童業(yè)務中，如何防范不是合法的監(jiān)護人（父母離婚后）辦理業(yè)務的風險

案例分析：如何給限制民事行為能力人辦理業(yè)務

二、對公存款業(yè)務

——根據央行發(fā)布2019年第1號令及《企業(yè)銀行結算賬戶管理辦法》如何防范開戶風險

1. 開立對公存款賬戶應遵循的原則

2. 開立對公存款賬戶的規(guī)范要求

1）基本存款賬戶的開戶要求

2）一般結算賬戶的開戶要求

3）專業(yè)存款賬戶的開戶要求

4）臨時存款賬戶的開戶要求

案例分析——D銀行成功杜絕一起假冒名開立一般結算賬戶的風險事件

3. 對公賬戶轉個人結算賬戶的監(jiān)管要求

4. 受理票據業(yè)務風險點及防控措施

1）辦理支票（匯票）業(yè)務應遵循的原則

2）支票（匯票）票面的審核要點

3）印鑒核對要求

4）背書要求

5）如何鑒別假票據

案例分析：B銀行員工李某挪用客戶資金案

案例分析：W銀行發(fā)生一起資金詐騙案

案例分析：某銀行識破一起變造票據詐騙案



第三講：柜面特殊業(yè)務的法律風險防范

一、掛失業(yè)務的法律風險防范

1. 掛失業(yè)務的種類

2. 存折/銀行卡業(yè)務掛失的操作規(guī)程

3. 存折/銀行卡掛失的法律風險防范

1）如何防范外部人員惡意掛失的風險

2）容易忽視的“夫妻”關系造成的風險事件

3）存款人死亡遺產支取、年老疾病者等特殊人員無法到柜臺辦理掛失業(yè)務的應怎樣處理

案例分析：

1）C銀行辦理掛失業(yè)務存在違法行為被判承擔責任的案例

2）J銀行柜員掛失不恰當操作，導致客戶資金受損的風險案例

3）有一老年客戶昏迷不醒，繼承人到銀行辦理掛失業(yè)務處理不當面臨的法律風險

4）限制民事行為能力人員到銀行辦理掛失業(yè)務，如何避免法律風險

二、對賬業(yè)務的法律風險防范

1. 對賬業(yè)務應遵循的原則

2. 對賬方式及合規(guī)要求

3. 銀企對賬的的主要風險點與防范措施

4. 案例分析：H銀行陳某侵占資金案

三、抹賬業(yè)務的法律風險防范

1. 抹賬業(yè)務的適用范圍

2. 抹賬業(yè)務的處理方式

3. 抹賬業(yè)務面臨的法律風險

案例分析：銀行辦理抹帳業(yè)務存在違法行為被判承擔責任的案例

案例分析：存款發(fā)生差錯需要更正，銀行應如何處理

四、查凍扣業(yè)務的法律風險防范

1. 執(zhí)行查凍扣業(yè)務的”有權機關”是指哪些機構

2. 有權機關辦理查凍扣劃業(yè)務的流程規(guī)范

3. 協助查凍結扣業(yè)務應遵循的原則

4. 有權機關查凍扣業(yè)務的法律范圍限制

5. 查凍扣業(yè)務環(huán)節(jié)的風險點及法律風險防范措施

案例分析：柜員在查凍扣業(yè)務中協作不當或不予協作所面臨的法律風險

案例分析：某銀行柜員司法凍結時由于操作不當引發(fā)風險事件

案例分析：有權機關遇突發(fā)事件，單人來辦理業(yè)務，銀行要不要受理





第四講：印章/重要空白憑證/尾箱的風險控制措施

一、印章的管理

1. 銀行印章的分類

2. 印章管理的風險點與防范措施

二、重要空白憑證的管理

1. 憑證領用與保管環(huán)節(jié)的風險控制措施

2. 憑證使用及作廢環(huán)節(jié)的風險控制措施

3. 憑證銷毀環(huán)節(jié)的風險控制措施

案例分析：K銀行邵某利用憑證不入賬侵占客戶資金

三、尾箱的管理

1. 尾箱的限額管理

2. 尾箱核對的合規(guī)要求

3. 尾箱的五同規(guī)定

4. 尾箱的風險控制措施

案例分析：F銀行員工劉某挪用尾箱現金案



第五講：賬戶存續(xù)期間的外部欺詐風險控制

一、持續(xù)“了解你的客戶”

——當存量客戶發(fā)生異常時，應強化盡職調查，重新識別客戶身份，確認其身份和有關交易是否可疑。

二、賬戶存續(xù)期間，出現以下情況，應對賬戶進行風險排查

1. 對賬不積極，長期不對賬

2. 無法聯系到企業(yè)法人

3. 要求開通最大化網銀限額

4. 對“公轉私”業(yè)務提出強烈需求

5. 資金過渡明顯，經營異常

三、銀行結算賬戶使用與變更環(huán)節(jié)的風險控制

1. 印鑒卡變更風險

2. 印章管理風險

3. 法人代表變更風險

4. 營業(yè)執(zhí)照到期風險

5. 公轉私業(yè)務風險

6. 偽現金交易風險

7. 洗錢風險

案例分析：紀某在某銀行存120萬不翼而飛還倒欠13萬元

案例分析：C銀行客戶經理挪用客戶存款案

四、銀行結算賬戶銷戶環(huán)節(jié)的風險控制

1. 銷戶合規(guī)性法律依據

2. 銷戶易產生的法律焦點

1）久懸未取專戶處理問題

2）僵尸企業(yè)賬戶資金的繼承問題

3. 對公賬戶銷戶規(guī)范要求

案例分析：D公司銷戶未交回重要空白憑證，如何防范法律風險？

案例分析：法定代表人死亡，如何銷戶？

五、如何防范不法人員利用銀行賬戶進行電信網絡詐騙，保護消費者合法權益

1. 電信網絡欺詐手段呈現的形式

1）匯錢救急詐騙

2）冒充公檢法詐騙

3）冒充銀行工作人員詐騙

2. 加強宣傳，提高客戶的風險意識

1）堅守“六不”原則:不輕信、不匯款、不透漏、不掃碼、不點擊鏈接、不接聽轉接電話

2）堅守“三問”原則:主動問警察、主動問銀行、主動問當事人

3）堅守”三快”原則

案例分析：一夜之間張女士10多萬存款被不法人員神秘卷走



第六講：如何加強對營業(yè)網點內部控制

一、加強對員工合規(guī)警示教育，從源頭上杜絕風險的發(fā)生

1. 防范高級管理人員強令、指使、暗示、授意下屬越權、違規(guī)違章辦理業(yè)務

2. 防范從業(yè)人員參與各類票據中介和資金掮客活動

案例分析：某支行行長非法吸收公眾存款案

案例分析：C銀行客戶經理挪用客戶大額存款案

二、培訓員工良好的工作習慣，提高員工的敬業(yè)精神

1. 工作有目標、有計劃

1）目標是做事的方向

2）成功離不開計劃

2. 做事專注，注重細節(jié)

1）做事不三心二意

2）魔鬼就在細節(jié)里

2．勇于承擔，不找借口

1）責任比能力更重要

2）借口是工作中最大的惡習

三、堅持學習，勤奮進取

1）不斷給自己充電

2）付出必有回報

案例分析：員工劉某為什么總犯錯

案例分析：工作沒有分內分外之分

四、加強內部監(jiān)督管理

1. 建章立制要管用——杜絕出現“牛欄關貓”的空制度

2. 貫徹執(zhí)行要落地——管理者要身體力行，帶頭執(zhí)行制度

3. 防范未然要先行——管員工，控制風險源；管業(yè)務，控制風險點

4. 案件問責要嚴厲——不能失之于寬、失之于軟、失之于情

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