《“智能風(fēng)控，合規(guī)護(hù)航”：銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防范》

《“智能風(fēng)控，合規(guī)護(hù)航”：銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防范》
主講：周思聞老師
【課程背景】
在全球“數(shù)字化”浪潮的推動(dòng)下，銀行柜面業(yè)務(wù)正在經(jīng)歷前所未有的變革。新技術(shù)的引入也帶來(lái)了一系列新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，諸如網(wǎng)絡(luò)斯詐、數(shù)據(jù)泄露、操作失誤、內(nèi)部欺詐等問(wèn)題日益突出。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求也在不斷提高，比如“反洗錢(qián)、反電信詐騙”，在柜面操作環(huán)節(jié)，要求銀行建立更加完善的風(fēng)險(xiǎn)防范與內(nèi)部控制體系。因此，銀行迫切需要結(jié)合柜面業(yè)務(wù)的具體特點(diǎn)，強(qiáng)化內(nèi)部控制，有效防范各種操作風(fēng)險(xiǎn)。本課程正是在此背景下應(yīng)運(yùn)而生，旨在幫助銀行員工掌握數(shù)字時(shí)代下柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防范與內(nèi)部控制的關(guān)鍵策略和最佳實(shí)踐。
【課程收益】
了解數(shù)字技術(shù)對(duì)柜面業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)新特點(diǎn)，掌握各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與評(píng)估方法
了解當(dāng)下柜面人員應(yīng)對(duì)反洗錢(qián)、反電信詐騙的風(fēng)險(xiǎn)難點(diǎn)及應(yīng)對(duì)方案
掌握對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)的開(kāi)戶(hù)規(guī)程、辦理業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施；掌握對(duì)賬業(yè)務(wù)、掛失業(yè)務(wù)、長(zhǎng)短款業(yè)務(wù)、查凍扣業(yè)務(wù)等操作規(guī)程以及風(fēng)險(xiǎn)防控措施
通過(guò)真實(shí)案例分析，學(xué)員能夠借鑒成功經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，鍛煉在實(shí)際工作中快速識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、制定和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)防控措施的能力
【課程時(shí)長(zhǎng)】
2天（6小時(shí)/天）
【課程對(duì)象】
基層網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)勤主任及柜面操作人員
【課程方式】
專(zhuān)題講授+案例剖析+問(wèn)題討論+經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
【課程特色】
●教學(xué)通俗易懂，擅長(zhǎng)把枯燥的理論變得形象化，易記易學(xué)。
● 以學(xué)員為中心，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣，變被動(dòng)學(xué)習(xí)為主動(dòng)學(xué)習(xí)，在老師的指導(dǎo)下，讓學(xué)員主動(dòng)提出問(wèn)題，分析問(wèn)題，解決問(wèn)題，提高實(shí)操能力。
● 課堂氣氛活躍，學(xué)員在寓教于樂(lè)中獲取最大的收益，學(xué)以致用。
【課程大綱】
模塊一：背景&概述（第一講）
模塊二：柜面操作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（第二講—第六講）
模塊三：柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防控措施（第七講-第八講）
第一講：監(jiān)管政策與柜面業(yè)務(wù)面臨的新挑戰(zhàn)
柜面操作風(fēng)險(xiǎn)概述
操作風(fēng)險(xiǎn)定義及分類(lèi)
柜面操作風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及危害
柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理原則
柜面業(yè)務(wù)的要求
合規(guī)&風(fēng)控
服務(wù)&消保
信息安全
行為規(guī)范
當(dāng)前時(shí)代柜面業(yè)務(wù)面臨的新挑戰(zhàn)（重點(diǎn)）
1. 網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)
2. 操作風(fēng)險(xiǎn)上升
3. 欺詐風(fēng)險(xiǎn)加?。ㄏ村X(qián)、電詐）
4. 法規(guī)合規(guī)壓力
5. 客戶(hù)需求提高
6. 員工技能不足
7. 兼顧營(yíng)銷(xiāo)指標(biāo)
8. 法律社會(huì)責(zé)任
第二講：柜面業(yè)務(wù)操作流程及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（現(xiàn)金業(yè)務(wù)）
現(xiàn)金存取款風(fēng)險(xiǎn)防范
1. 雙人復(fù)核
2. 驗(yàn)鈔設(shè)備使用
3. 監(jiān)控錄像
假幣收繳
1. 取得上崗資格證
2. 規(guī)范流程
3. 實(shí)物保管
殘鈔幣兌換
1. 鑒定與分類(lèi)
2. 透明操作
3. 記錄與報(bào)表
ATM機(jī)維護(hù)與加鈔
1. 定期巡檢
2. 安全操作
3. 異常監(jiān)控
4. 備用金管理
第三講：賬戶(hù)管理（結(jié)合反洗錢(qián)、反電信詐騙業(yè)務(wù)要求）
個(gè)人賬戶(hù)開(kāi)立
賬戶(hù)開(kāi)立風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
人證核實(shí)
輔助驗(yàn)證
代理要求
客戶(hù)身份識(shí)別與盡職調(diào)查
風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)篩查
開(kāi)戶(hù)動(dòng)機(jī)與合理性的判斷
風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估（客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)）
客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)
交易監(jiān)測(cè)與限制
持續(xù)監(jiān)控與動(dòng)態(tài)調(diào)整
開(kāi)戶(hù)后的跟蹤監(jiān)測(cè)
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估動(dòng)態(tài)更新
問(wèn)題思考：
假冒名開(kāi)戶(hù)如何防范風(fēng)險(xiǎn)？
代理開(kāi)戶(hù)情形如何防范風(fēng)險(xiǎn)？
外地人開(kāi)戶(hù)如何防范風(fēng)險(xiǎn)？
開(kāi)立對(duì)公存款賬戶(hù)操作規(guī)程
——根據(jù)央行發(fā)布2019年第1號(hào)令《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶(hù)優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（2021年10月9日發(fā)布）的要求，平衡好便捷開(kāi)戶(hù)與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系
1. 開(kāi)立對(duì)公賬戶(hù)應(yīng)遵循的四原則
2. 開(kāi)立對(duì)公賬戶(hù)的操作規(guī)程
前期客戶(hù)盡職調(diào)查身份核實(shí)
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分類(lèi)管理
開(kāi)戶(hù)意愿與目的核實(shí)
開(kāi)戶(hù)協(xié)議簽署
賬戶(hù)開(kāi)立與賬戶(hù)限額管理
反洗錢(qián)交易監(jiān)測(cè)與報(bào)告
3. 開(kāi)立對(duì)公存款賬戶(hù)的規(guī)范要求
基本存款賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)要求
一般結(jié)算賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)要求
案例分析：
D銀行杜絕一起開(kāi)立對(duì)公賬戶(hù)的欺詐事件
第四講：賬戶(hù)存續(xù)期間如何防范風(fēng)險(xiǎn)
一、賬戶(hù)交易監(jiān)控（反洗錢(qián)可疑交易監(jiān)測(cè)）
1. 異常交易監(jiān)測(cè)
2. 大額交易報(bào)告
3. 資金流向追蹤
場(chǎng)景實(shí)操：
D公司涉嫌電信詐騙，如何識(shí)別與分析其可疑交易流水
二、客戶(hù)信息更新與復(fù)核
1. 定期客戶(hù)信息更新
2. 客戶(hù)身份再識(shí)別
三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與分類(lèi)管理（反洗錢(qián)、反電詐）
1. 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)
2. 高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)特別關(guān)注
四、客戶(hù)溝通與關(guān)系維護(hù)
1. 定期回訪與溝通
2. 投訴與糾紛處理
五、異常情形的風(fēng)險(xiǎn)排查
1. 客戶(hù)信息不符
2. 與風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)關(guān)聯(lián)
3. 資金過(guò)渡明顯，經(jīng)營(yíng)異常
4. 資金交易金額與企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模明顯不吻合
5. 賬戶(hù)信息變更頻繁
6. 賬戶(hù)閑置突然活躍
案例分析：
某銀行客戶(hù)經(jīng)理挪用客戶(hù)存款案
六、銀行結(jié)算賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制
1. 銷(xiāo)戶(hù)合規(guī)性法律依據(jù)
2. 對(duì)公賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)規(guī)范要求
3. 銷(xiāo)戶(hù)易產(chǎn)生的法律焦點(diǎn)
久懸未取專(zhuān)戶(hù)處理問(wèn)題
僵尸企業(yè)賬戶(hù)資金的繼承問(wèn)題
案例分析：
D公司銷(xiāo)戶(hù)未交回重要空白憑證，如何防范法律風(fēng)險(xiǎn)
法定代表人死亡，如何銷(xiāo)戶(hù)
第五講：柜面特殊業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范
一、掛失業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范
1. 掛失業(yè)務(wù)的種類(lèi)
2. 存折/銀行卡業(yè)務(wù)掛失的操作規(guī)程
3. 存折/銀行卡掛失的法律風(fēng)險(xiǎn)防范
問(wèn)題思考：
如何防范外部人員惡意掛失的風(fēng)險(xiǎn)
容易忽視的“夫妻”關(guān)系造成的風(fēng)險(xiǎn)事件
存款人死亡后遺產(chǎn)支取、年老疾病者等特殊人員無(wú)法到柜臺(tái)辦理掛失業(yè)務(wù)的應(yīng)怎樣處理
案例分析
張某將銀行卡出借給他人后至銀行柜面掛失，被當(dāng)值柜員發(fā)現(xiàn)，制止其涉及電信詐騙
二、對(duì)賬業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范
1. 對(duì)賬業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的原則
2. 對(duì)賬方式及合規(guī)要求
3. 銀企對(duì)賬的的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防范措施
三、抹賬業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范
1. 抹賬業(yè)務(wù)的適用范圍
2. 抹賬業(yè)務(wù)的處理方式
3. 抹賬業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)
案例分析：
銀行辦理抹帳業(yè)務(wù)存在違法行為被判承擔(dān)責(zé)任的案例
存款發(fā)生差錯(cuò)需要更正，銀行應(yīng)如何處理
四、查凍扣業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范
1. 執(zhí)行查凍扣業(yè)務(wù)的”有權(quán)機(jī)關(guān)”是指哪些機(jī)構(gòu)
2. 有權(quán)機(jī)關(guān)辦理查凍扣業(yè)務(wù)的流程規(guī)范
3. 協(xié)助查凍扣業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的原則
4. 有權(quán)機(jī)關(guān)查凍扣業(yè)務(wù)的法律范圍限制
案例分析：
營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在查凍扣業(yè)務(wù)中協(xié)作不當(dāng)或不予協(xié)作所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)
某銀行柜員司法凍結(jié)時(shí)由于操作不當(dāng)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件
第六講：柜面內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)防范
印章的管理
銀行印章的分類(lèi)
2. 印章管理的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防范措施
二、重要空白憑證的管理
1. 憑證領(lǐng)用與保管環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施
2. 憑證使用及作廢環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施
3. 憑證銷(xiāo)毀環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施
三、現(xiàn)金尾箱的管理
1. 尾箱的限額管理
2. 尾箱核對(duì)的合規(guī)要求
3. 尾箱的五同規(guī)定
4. 尾箱的風(fēng)險(xiǎn)控制措施
案例分析：
某銀行員工李某挪用尾箱現(xiàn)金案
第七講：制度建設(shè)&系統(tǒng)控制
制度建設(shè)
建立健全柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度
善崗位職責(zé)和操作規(guī)程
案例分析：
J銀行施行“金點(diǎn)子”激勵(lì)政策，鼓勵(lì)員工向上提出關(guān)于制度建設(shè)的建議，一經(jīng)采納，對(duì)員工及網(wǎng)點(diǎn)施行“正向激勵(lì)”
系統(tǒng)控制
加強(qiáng)系統(tǒng)權(quán)限管理
完善系統(tǒng)操作日志記錄
問(wèn)題思考：
“人控”更重要還是“機(jī)控”更重要，兩者的關(guān)系與平衡在哪里？
第八講：人員管理&監(jiān)督檢查
加強(qiáng)對(duì)員工合合規(guī)警示交易
1. 防范高級(jí)管理人員強(qiáng)令、指使、暗示、授意下屬越權(quán)、違規(guī)違章辦理業(yè)務(wù)（三十禁）
2. 防范從業(yè)人員參與各類(lèi)票據(jù)中介和資金掮客活動(dòng)
案例分析：
某支行行長(zhǎng)授意下屬違規(guī)操作釀成風(fēng)險(xiǎn)
培訓(xùn)員工良好的工作習(xí)慣，提高敬業(yè)精神
1. 工作有目標(biāo)、有計(jì)劃
目標(biāo)是做事的方向
成功離不開(kāi)計(jì)劃
2. 做事專(zhuān)注，注重細(xì)節(jié)
做事不三心二意
魔鬼就在細(xì)節(jié)里
3. 勇于承擔(dān)，不找借口
責(zé)任比能力更重要
借口是工作中最大的惡習(xí)
4. 堅(jiān)持學(xué)習(xí)，勤奮進(jìn)取
不斷給自己充電
付出必有回報(bào)
案例分析：
員工劉某為什么總犯錯(cuò)
工作沒(méi)有分內(nèi)分外之分？
三、建立員工行為排查機(jī)制
1. 建章立制要管用——杜絕出現(xiàn) “牛欄關(guān)貓”的空制度
2. 貫徹執(zhí)行要落地——管理者要身體力行，帶頭執(zhí)行制度
3. 防范未然要先行——管員工，控制風(fēng)險(xiǎn)源；管業(yè)務(wù)，控制風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
4. 案件問(wèn)責(zé)要嚴(yán)厲——不能失之于寬、失之于軟、失之于情
四、監(jiān)督檢查
1. 加強(qiáng)日常業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查
2. 開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查和突擊檢查
3. 落實(shí)責(zé)任追究制度

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