銀行貸款親歷
銀行貸款親歷 一方面，企業(yè)借錢經(jīng)營(yíng)是傳統(tǒng)的融資手段，但銀行既可以成為救世主，也可能變成吸血 魔王。另一方面，中小企業(yè)由于規(guī)模小，可抵押物少，在銀行的信用評(píng)級(jí)體系往往處于 不利地位，因此貸款的獲得所經(jīng)歷的過程也相當(dāng)復(fù)雜。 盡管在各種渠道的融資類型中，銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)是最大的，但是不可否認(rèn)的是，銀行貸 款始終以最傳統(tǒng)的融資手段而被企業(yè)作為融資途徑的首選。曾有企業(yè)稱：銀行貸款的過 程 實(shí)際上是一次血淋淋的長(zhǎng)征?！犊茖W(xué)投資》特邀請(qǐng)一家私營(yíng)科技企業(yè)作為體驗(yàn)企業(yè)，走了 一遭銀行融資之路。 掃盲 這家企業(yè)是1999年成立的科技發(fā)展有限責(zé)任公司，注冊(cè)資本50萬元，截止到2001年6月， 平均每年利潤(rùn)在80萬元以上。在經(jīng)營(yíng)了兩年市場(chǎng)并且已經(jīng)建立了自己穩(wěn)定業(yè)務(wù)群后，翅 膀逐漸硬起來的這家企業(yè)期望獲得更大的發(fā)展，而此時(shí)資金成了他們繼續(xù)成長(zhǎng)的制約。 都說資金是企業(yè)的血液，血液供給不足，顯然邁出的步子也就軟弱無力，就算勉強(qiáng)跑起 來也跑不出去多遠(yuǎn)。2002年10月，董事會(huì)決定擴(kuò)大資本進(jìn)行融資，并且選擇從銀行貸款 50萬元。而秦尚辰因?yàn)槭枪緵Q策層中惟一一個(gè)經(jīng)常與銀行打交道的人，自然就成為了 這次融資行動(dòng)的執(zhí)行者。 秦尚辰從接了任務(wù)起，就開始緊鑼密鼓忙活開了。說實(shí)話，他雖然沒少與銀行打交道， 但是向銀行貸款卻是頭一遭。 秦尚辰雖然知道從銀行獲得貸款并不容易，但他以為難就難在怎么讓銀行相信自己企業(yè) 的信譽(yù)度。這好辦，自己的公司樓下有一家工商銀行，與自己離得近，監(jiān)督起來自然容 易，再加上一些公關(guān)手段，應(yīng)該不成太大的問題。 他先來到了工商銀行的這家分行，提出自己的企業(yè)準(zhǔn)備貸款，不知道該準(zhǔn)備哪些手續(xù)。 信貸員是個(gè)30歲出頭的小伙子，他一臉抱歉地對(duì)秦尚辰說：“很對(duì)不起，雖然在我們的業(yè) 務(wù)種類中，包括了對(duì)國(guó)營(yíng)工商企業(yè)、集體企業(yè)、科研單位、外商投資企業(yè)和私營(yíng)工商企 業(yè)等的本外幣流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和科技開發(fā)貸款等，但近兩年，我們的業(yè)務(wù) 活動(dòng)主要集中支持大中型國(guó)有企業(yè)?！?秦尚辰對(duì)此有充足的心理準(zhǔn)備，更何況人家的話這么中肯。索性，秦尚辰找了一位這方 面的專家，對(duì)于申請(qǐng)銀行貸款中需要注意的內(nèi)容由專家進(jìn)行“特別輔導(dǎo)”。專家很直接了 當(dāng)?shù)卣f：“對(duì)于中小企業(yè)和私企來說，尋求貸款應(yīng)該找地域性比較強(qiáng)的銀行，而這兩年， 民生銀行對(duì)私企的貸款進(jìn)展的比較好。另外，要想比較容易獲得銀行的貸款，第一，在 貸款品種方面，一般宜從小到大逐步升級(jí)，可先通過有效的質(zhì)押、抵押或第三方保證擔(dān) 保等手續(xù)向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，等有了一定實(shí)力再申請(qǐng)項(xiàng)目貸款。第二，在貸款金 額方面，由于個(gè)私經(jīng)營(yíng)者一般經(jīng)濟(jì)不太富裕，貸款時(shí)應(yīng)量力而行，盡量避免搞大投入。 第三，在貸款利率方面，目前的基準(zhǔn)貸款年利率為6個(gè)月(含)以下為5.04%、6- 12月(含1年)為5.31%、1-3年(含3年)為5.49%、3- 5年(含5年)為5.58%、5年以上為5.76%。根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定，各商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用 社對(duì)個(gè)私經(jīng)營(yíng)者的貸款利率可實(shí)行上浮，上浮幅度為30%以內(nèi)。但各家銀行、信用社的上 浮幅度并不一致，所以在申請(qǐng)貸款時(shí)，可‘貨比三家’，盡量選擇利率上浮幅度小的金融 機(jī)構(gòu)去貸款。第四，在貸款期限方面，現(xiàn)行短期貸款分為6個(gè)月以內(nèi)(含6個(gè)月)、6- 12個(gè)月(含1年)兩個(gè)利率檔次，對(duì)1年期以下的短期貸款，執(zhí)行合同利率，不分段計(jì)息； 中長(zhǎng)期貸款分為1-3年、3- 5年及5年以上3個(gè)檔次，對(duì)中長(zhǎng)期貸款實(shí)行分段計(jì)息，遇貸款利率調(diào)整時(shí)，于下一年度1 月1日開始執(zhí)行同期同檔貸款新利率?？傊谙拊介L(zhǎng)，利率越高，因此應(yīng)把握貸款利率在 兩個(gè)時(shí)間段的‘利差’，在確定貸款期限時(shí)盡量不要跨過一個(gè)時(shí)間段?！?聽了專家的介紹后，秦尚辰想，就找民生銀行貸款吧?？墒沁^去一問方知，在民生銀行 申請(qǐng)貸款有一大前提，即企業(yè)必須在民生銀行有固定賬戶，而且必須達(dá)到13個(gè)月以上。 跑腿 2001年11月，秦尚辰直奔北京商業(yè)銀行的信貸科。信貸科里很安靜，十多張辦公桌卻只 有兩三個(gè)工作人員，秦尚辰等了一會(huì)兒后，見到一個(gè)信貸員。該信貸員要他拿出申請(qǐng)貸 款的資料，秦尚辰馬上將一大包包括企業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、資產(chǎn)核算表之類足足有20多頁的 資料遞了上去。信貸員接過后，眼光在材料上一掃，起身走到自己的座位上，抽出一張 紙遞交到秦尚辰的手中，隨后說：“你們是第一次申請(qǐng)貸款吧？”不容秦尚辰有任何反應(yīng) 又說：“這是辦理貸款手續(xù)需要準(zhǔn)備的資料，拿回去看看，將資料全部準(zhǔn)備齊全后，再約 時(shí)間談?wù)劇！钡谝淮蔚纳暾?qǐng)就在秦尚辰遞出自己名片的一瞬間結(jié)束了。 秦尚辰回到公司后認(rèn)真地學(xué)習(xí)了一番信貸員交給他的那張紙，上面寫的是獲得貸款的主 要條件也就是借款單位必須具備的幾項(xiàng)基本條件，包括須經(jīng)國(guó)家工商行政管理部門批準(zhǔn) 設(shè)立，登記注冊(cè)，持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照；實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。即企業(yè)有 獨(dú)立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的權(quán)力，有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)資金、獨(dú)立的財(cái)務(wù)計(jì)劃 與會(huì)計(jì)報(bào)表，依靠本身的收入來補(bǔ)償支出，獨(dú)立地計(jì)劃盈虧，獨(dú)立對(duì)外簽訂購(gòu)銷合同。 有一定的自有資金。不同類型的企業(yè)對(duì)于此方面的要求不同，但顯然注冊(cè)資本僅為10- 50萬元左右的企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)之初是難以達(dá)到此要求的，自然而然被此項(xiàng)條件拒之門外； 此外，還有遵守政策法令和銀行信貸、結(jié)算管理制度，并按規(guī)定在銀行開立基本賬戶和 一般存款賬戶；產(chǎn)品有市場(chǎng)；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)要有效益；不擠占挪用信貸資金；恪守信用等十 余項(xiàng)內(nèi)容。 除上面列明企業(yè)申請(qǐng)貸款的條件下還應(yīng)符合下列條件：有按期還本付息的能力，即原應(yīng) 付貸款本金及利息已償還，沒有償還的已經(jīng)做了銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃；經(jīng)工商行政管理 部門辦理了年檢手續(xù)；資產(chǎn)負(fù)債率符合銀行的要求等等。銀行方面聲明，只有在上述條 件都具備的情況下，企業(yè)才可以向銀行正式提出借款申請(qǐng)。 秦尚辰看了，雖然覺得頭大，但另一方面又覺得有了明確方向，準(zhǔn)備起來或許會(huì)更容易 一些，秦尚辰讓公司的財(cái)會(huì)人員分頭準(zhǔn)備材料。僅一周時(shí)間，各種資料準(zhǔn)備齊全。秦尚 辰給信貸員打了電話，約了第二次會(huì)面的時(shí)間。 當(dāng)秦尚辰將資料全部交給信貸員后，信貸員留下了一份，然而讓秦尚辰填寫了兩份申請(qǐng) 貸款情況說明書。當(dāng)秦尚辰填寫完畢后，才發(fā)現(xiàn)還需要加蓋公司公章，而且需要提供法 人的人名章以及法人委托他全權(quán)辦理貸款手續(xù)的委托書。這些他都沒有帶。好在信貸員 很通情達(dá)理，將兩份申請(qǐng)貸款情況說明書留下了一份，另一份要秦尚辰拿去蓋章，辦理 委托書，并說：“沒關(guān)系，下次把蓋好章的說明材料和委托書拿來，再帶來公司公章和財(cái) 務(wù)公章，一塊兒補(bǔ)齊吧?！?秦尚辰從銀行一出來，就急忙返回公司，將缺的手續(xù)補(bǔ)齊，再次與信貸員聯(lián)系。秦尚辰 又一次將資料交給信貸員，不料這一次信貸員又很抱歉地對(duì)秦尚辰說：“說明書還需要再 填一份，上次我給拿錯(cuò)了，需要填寫新的版本?！?沒辦法，秦尚辰又是一通忙乎，第四次，終于將資料補(bǔ)齊了。信貸員當(dāng)著秦尚辰的面， 將資料認(rèn)真看了一遍后問他：“企業(yè)法人的概況帶來了嗎？”秦尚辰苦笑搖頭，心里想， 這么折騰人，你為什么不一次把話說清楚呢？秦尚辰告訴信貸員沒帶。信貸員讓他回去 拿。 如此反復(fù)之下，秦尚辰將整整兩個(gè)月的時(shí)間和全部精力投入到準(zhǔn)備各種資料和往返于銀 行與公司之間。后來又跑過幾次，他數(shù)不過來了，也懶的去數(shù)了。因?yàn)樾刨J員告訴他： “我們對(duì)于你們企業(yè)了解不多，又是第一次打交道，是繁瑣一些。而且你們要貸50萬元， 對(duì)于我們來說其實(shí)貸50萬和500萬的成本與手續(xù)是差不多的，這就是為什么銀行都愿意給 國(guó)有企業(yè)貸500萬元?；ハ嗾徑獍?！” 攻堅(jiān) 2002年2月，終于有一天信貸員通知秦尚辰到銀行去一趟。秦尚辰此時(shí)已是一聽是貸款的 事情頭就大了。但他不得不去，因?yàn)橐呀?jīng)辦到現(xiàn)在這種狀況了，前前后后公司也已經(jīng)花 去了將近3萬多元的成本。 這一次，信貸員給了他一份借款申請(qǐng)表。秦尚辰看到申請(qǐng)表后，終于松了口氣，半年下 來，他也快變成這方面的專家了，他知道填過這個(gè)表就意味著貸款已經(jīng)八九不離十了。 信貸員對(duì)秦尚辰說：“填好這個(gè)表格，然后，按照所需提交書面文件的細(xì)目，一樣樣將書 面文件準(zhǔn)備好，一起交過來?！?2002年3月初，秦尚辰第N次一份份仔細(xì)檢查了銀行所需資料，惟恐有所遺漏。這些資料 包括：1、法定發(fā)證機(jī)關(guān)辦理的年審合格的本企業(yè)貸款證；2、貸款申請(qǐng)報(bào)告。報(bào)告載明 了下列內(nèi)容：企業(yè)的基本情況，包括注冊(cè)資金、企業(yè)性質(zhì)、隸屬關(guān)系、辦公地點(diǎn)、聯(lián)系 電話、聯(lián)系人、主營(yíng)業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹；企業(yè)法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專 業(yè)職稱、曾經(jīng)從事的職業(yè)及職務(wù)、有何業(yè)績(jī)等；詳細(xì)寫清借款金額、用途、期限、還款 途徑及擔(dān)保形式，以及附上項(xiàng)目可行性報(bào)告、購(gòu)銷合同等；企業(yè)財(cái)務(wù)情況，包括貨幣資 金、存貨量、負(fù)債總額、所有者權(quán)益合計(jì)、總資產(chǎn)、本期凈利潤(rùn)以及最近一年累計(jì)利潤(rùn) 總額；3、財(cái)務(wù)報(bào)表。包括兩方面內(nèi)容：上年度的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表 ；本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表；4、有關(guān)證件、證明(借款人、擔(dān)保人均須提交)。這些證 明包括：營(yíng)業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù)印件；法人身份證及其復(fù)印件；如有其他人代替法人簽 字，還需提交本人身份證復(fù)印件及法人授權(quán)委托書(授權(quán)書需有法人親筆簽字并加蓋公章 )；5、保證貸款需提交的資料。即保證單位的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；保證單位的財(cái)務(wù) 報(bào)表，包括上年度的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表，本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益 表；保證單位同意保證的證明書，需加蓋公章；6、抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款需提交的資料。如 ：抵、質(zhì)押物的詳細(xì)目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明；抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物價(jià)值證明；抵押物 和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告；權(quán)利質(zhì)押物鑒定書；登記機(jī)關(guān)辦理 登記的證明文件和證書，等等。厚厚一大摞資料。 當(dāng)秦尚辰將厚達(dá)87頁的所有證明資料及借款申請(qǐng)書交到銀行時(shí)，企業(yè)申請(qǐng)貸款的所有工 作總算告一段落。秦尚辰松了一口氣。接下來的就是等待銀行受理、審批了。銀行方面 告訴秦尚辰，一般情況下，銀行自受理之日起，會(huì)按照法定的答復(fù)期限(短期貸款20個(gè)工 作日，中、長(zhǎng)期貸款130個(gè)工作日)為銀行信貸部門審議貸款時(shí)間。 等待 截止本文發(fā)稿，秦尚辰尚未得到銀行的通知。秦尚辰對(duì)《科學(xué)投資》記者談到自己的貸款 經(jīng)歷時(shí)感慨頗多：第一：累。“從開始準(zhǔn)備申請(qǐng)貸款起，就一直有一種累的感覺。實(shí)際上 ，我們的企業(yè)由于對(duì)此貸款的需求還不是特別強(qiáng)烈，因此在手續(xù)的準(zhǔn)備工作中，準(zhǔn)備時(shí) 間比其他企業(yè)要長(zhǎng)2個(gè)多月，即使是這樣，依然會(huì)感覺很累，主要原因是，申請(qǐng)貸款并非 與銀行一家打交道。從工商管理部門、稅務(wù)部門、中介機(jī)構(gòu)等等，要一個(gè)門坎一個(gè)門坎 地過，少了一家的報(bào)告都無法申請(qǐng)貸款，因此哪一家都不能忽視，哪一家都需要至少用 去三四個(gè)工作日的周旋時(shí)間?！?第二：成本高。“申請(qǐng)銀行貸款的成本，原先并沒有過多的考慮在內(nèi)，然而經(jīng)過這幾個(gè)月 下來，才發(fā)現(xiàn)銀行貸款的成本實(shí)際上是其他融資方式的兩倍。各種證明資料的報(bào)告書、 評(píng)估書、鑒定書等等，已經(jīng)用去了數(shù)萬元。當(dāng)然，這其中還不包括一些公關(guān)的費(fèi)用?！?第三：手續(xù)繁瑣?！吧暾?qǐng)初期，對(duì)于貸款的一些細(xì)節(jié)了解不太明了，走了一些彎路，特別 是一些資料的證明書中，該蓋哪些章，不能蓋哪些章。一時(shí)沒有搞明白，就需要從頭再 來。大概數(shù)過一次，申請(qǐng)資料中的各種證明章不下15個(gè)。手續(xù)實(shí)在是太復(fù)雜了?！?點(diǎn)評(píng) 據(jù)《科學(xué)投資》了解，私營(yíng)企業(yè)的貸款成功率占全國(guó)商業(yè)貸款的20%。雖然這個(gè)數(shù)字很小， 但至少說明一個(gè)問題，即對(duì)私營(yíng)企業(yè)的貸款還是有一些成功先例。當(dāng)然，這20%的成功率 中大中型私營(yíng)企業(yè)就占去了95%以上。 《科學(xué)投資》提示私營(yíng)企業(yè)業(yè)主，在沒有其他融資渠道的時(shí)候，銀行貸款雖然難但也不失 為一個(gè)途徑?？墒牵跊Q定申請(qǐng)貸款前首先要考慮成本問題。如果只是想從銀行獲得十 萬八萬的貸款，不但成本高，需要花去至少1萬元左右的各種費(fèi)用，而且風(fēng)險(xiǎn)也是其他融 資途徑的2倍。當(dāng)然，如果想從銀行逮一筆大額的貸款，倒還是不妨一試，雖然難度會(huì)相 當(dāng)大。
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