我國個人消費信貸現(xiàn)狀與發(fā)展研究
我國個人消費信貸現(xiàn)狀與發(fā)展研究 目錄 個人消費信貸在海外發(fā)展情況 3 消費信貸制度在美國的演進 4 【走近美國消費信貸市場】 4 【美國消費信貸的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀】 7 【美國消費信貸模式及借鑒】 11 【美國信用局制度的演進及啟示】 14 【美國消費信貸法律制度的歷史考察】 18 【從TILA到FACT Act：美國消費信貸法律與時俱進】 21 【FACT Act：美國消費信貸法最新里程碑】 23 【公信與公平—美國消費信貸法制的基本原則】 26 【試析美國個人信用的法律制度】 26 【美國商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險控制】 32 【美國個人住房消費信貸簡要介紹】 35 個人消費信貸在其他國家 41 【英國銀行消費信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險評定介紹】 41 【英國消費信貸法律制度的歷史考察】 47 【法國消費信貸概況】 52 【日本消費信貸面面觀】 54 【韓國品嘗消費信貸過度的苦果】 57 【新加坡的消費信貨市場】 60 【香港銀行業(yè)消費信貸迅速增長的原因與成功經(jīng)驗】 63 【國際住房抵押貸款市場的發(fā)展與演變】 66 個人消費信貸與中國 69 綜合討論 69 【入世后中國消費信貸市場發(fā)展前景】 69 【個人消費信貸發(fā)放模式考察報告】 70 【關(guān)于我國發(fā)展消費信貸的若干問題】 77 【中國消費信貸發(fā)展之影響因素的實證分析】 82 【中國消費信貸:發(fā)展特征】 86 【中國消費信貸:主要問題】 89 【消費信貸難點】 91 【消費信貸需突破四大障礙】 94 【借鑒外國成功經(jīng)驗發(fā)展我國消費信貸】 96 【中外銀行信貸管理的比較與啟示】 98 現(xiàn)實探索 103 【個人消費信貸是否可持續(xù)】 103 【消費信貸結(jié)構(gòu)與發(fā)展趨勢】 105 【對個人消費信貸業(yè)務(wù)的研究】 107 【我國個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展初探】 110 【我國消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀與對策】 113 【個人消費信貸發(fā)展緩慢的因與策】 126 【進一步發(fā)展消費信貸的幾點思考】 129 【淺論消費信貸業(yè)務(wù)開展與個人信用體系構(gòu)建】 130 【談我國個人消費信貸中的信息不對稱問題】 131 【消費信貸中個人信用體系的構(gòu)建】 134 【我國個人消費信貸問題分析與對策思索】 136 【個人住房抵押貸款存在問題與對策】 138 【發(fā)展個人住房消費信貸業(yè)務(wù)的對策分析】 142 【我國汽車消費信貸的現(xiàn)狀、問題與對策】 145 【我國汽車消費貸款發(fā)展與完善的對策】 149 【個人存單質(zhì)押貸款的價值分析與對策建議】 153 風(fēng)險防范及法律研究 158 【易憲容：如何分散個人消費信貸風(fēng)險】 158 【略論個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范】 160 【個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范】 164 【消費信貸風(fēng)險管理新論】 168 【我國消費信貸立法若干問題探討】 171 【我國信貸消費存在的問題及其法律對策】 177 【消費信貸保險合同研究】 181 【消費信貸與履約保證保險】 196 【個人住房貸款面臨的新風(fēng)險及其防范】 199 【析消費信貸保證保險面臨的風(fēng)險】 202 銀行業(yè)的戰(zhàn)略思考 205 【推動發(fā)展消費信貸的六條政策建議】 205 【消費信貸正改變銀行貸款結(jié)構(gòu)】 208 【大力拓展個人消費貸款業(yè)務(wù)】 209 【商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)實策略】 211 【國有商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略思考】 213 【商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險分析與對策研究】 217 【商業(yè)銀行消費信貸展業(yè)風(fēng)險與控制研究】 221 【商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險分析】 224 【商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)處理好的若干關(guān)系】 225 【農(nóng)業(yè)銀行個人消費貸款發(fā)展前景評估】 228 我國各大銀行消費信貸業(yè)務(wù)情況 231 1.中國銀行個人消費信貸 231 【個人住房貸款】 231 【汽車消費貸款】 233 【教育助學(xué)貸款】 233 【家居裝修貸款】 236 【旅游度假貸款】 237 【大額耐用消費品貸款】 238 【個人存單質(zhì)押貸款】 239 【小額信用消費貸款】 240 2.中國工商銀行消費信貸的規(guī)定 241 【中國工商銀行汽車消費貸款管理實施細(xì)則】 241 【國家助學(xué)貸款】 244 【個人綜合消費貸款】 244 【個人小額短期信用貸款】 245 【個人旅游貸款】 246 3.中國農(nóng)業(yè)銀行的消費信貸 247 【個人住房貸款】 247 【汽車消費貸款】 247 【個人大額耐用消費品貸款】 248 【農(nóng)用機械消費貸款】 248 【個人房屋裝修貸】 248 【教育助學(xué)貸款】 249 【小額質(zhì)押貸款】 249 3. 中國建設(shè)銀行消費信貸的規(guī)定 249 【個人住房貸款】 249 【個人住房裝修貸款】 251 【汽車消費貸款】 252 【個人耐用消費品貸款】 253 【個人助學(xué)貸款業(yè)務(wù)】 255 3.招商銀行消費信貸的規(guī)定 256 【小額抵押貸款業(yè)務(wù)】 256 【個人住房儲蓄業(yè)務(wù)】 256 【樓宇按揭貸款】 257 4.北京市商業(yè)銀行消費信貸的規(guī)定 257 【個人消費貸款】 257 消費信貸與經(jīng)濟發(fā)展 259 【消費信貸快速擴張背景下的中國金融體系運行】 259 【消費信貸擴張與熨平經(jīng)濟波動】 262 【消費信貸與中國地區(qū)經(jīng)濟】 264 【縣域消費信貸發(fā)展的現(xiàn)實選擇】 266 個人消費信貸在海外發(fā)展情況 我國銀行業(yè)開展消費信貸才剛剛起步，而在這方面，世界上許多國家已取得了相當(dāng)成 熟的經(jīng)驗。在當(dāng)前金融改革繼續(xù)深化、同業(yè)競爭日趨激烈的形勢下，了解、學(xué)習(xí)其它國 家開展消費信貸業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗，將我國消費信貸這一新生事物培育好，對促進銀行開 發(fā)新的金融產(chǎn)品、拓展新的服務(wù)領(lǐng)域、增強自身競爭力必將起到積極作用；對擴大內(nèi)需 ，保持國民經(jīng)濟健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展也具有十分重大的現(xiàn)實意義。 消費信貸制度在美國的演進 【走近美國消費信貸市場】 有效的法規(guī)，為消費信貸業(yè)務(wù)提供規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險的安全措施。而成熟的信用風(fēng)險管理 ，會提供風(fēng)險保護。 美國消費信貸市場是美國主要的市場之一。在過去的10年里，美國的消費信貸市場大 幅增長。2004年5月，美國除房貸以外的消費信貸市場金額是1994年的2倍，達到了2.02 萬億美元。 美國消費信貸市場發(fā)展表明，基于健全基礎(chǔ)的消費信貸，可以帶來經(jīng)濟的繁榮、高就 業(yè)率、低利率水平以及消費者對信貸需求的增加。 美國消費信貸概貌 美國的消費信貸余額大約是國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2/3。消費信貸市場的參與者有： 銀行、金融服務(wù)企業(yè)、保險公司和零售商。這其中，銀行是占主導(dǎo)地位的。銀行也通過 金融公司發(fā)行它們的債券，使得消費信貸成為金融市場中的一種金融手段。 在大多數(shù)情況下，消費信貸是一種低風(fēng)險資產(chǎn)，特別是當(dāng)信貸資產(chǎn)有抵押的時候。無 抵押信貸通常會在放貸之前通過信用評分的軟件檢查，保證大多數(shù)的貸方有低水平的呆 賬。 消費信貸的主要業(yè)務(wù)是房屋貸款、汽車貸款、個人金融貸款和信用卡等等。在美國，消 費信貸市場還有一些衍生業(yè)務(wù)，例如信貸保險、交費式零售商品會員服務(wù)以及特殊服務(wù) 等。 在20世紀(jì)70年代，美國政府創(chuàng)立了政府主辦的企業(yè)（GSE），以便在消費信貸市場上建立 次級消費信貸市場。這種次級消費信貸市場與消費信貸市場一起得到了長足的發(fā)展，并 且起到了穩(wěn)定美國經(jīng)濟的作用。這一作用在經(jīng)濟蕭條時期尤為明顯。 圖１概念性地描繪出了美國消費信貸市場包括多元功能，每一種功能有幾個不同的參 與者。通常，銀行在房屋貸款、房屋次級貸款、個人信貸、汽車貸款以及信用卡等市場 占據(jù)主導(dǎo)地位。而投資銀行和投資公司占據(jù)了消費信貸業(yè)務(wù)的次級市場，也就是債券市 場。這一市場的主要業(yè)務(wù)是資產(chǎn)擔(dān)保證券（ABS）和房屋貸款資產(chǎn)擔(dān)保證券（MBS）。資 產(chǎn)擔(dān)保證券是以除房屋貸款以外的由銀行、信用卡公司以及其它貸方發(fā)行的以它們的資 產(chǎn)作為擔(dān)保的債券。與資產(chǎn)擔(dān)保證券類似，房屋貸款資產(chǎn)擔(dān)保證券是以房屋貸款為擔(dān)保 而發(fā)行的債券。 主要功能和參與者 如圖１所示，美國消費信貸市場的主要功能包括：信用產(chǎn)品承銷和制造、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù) 和零售業(yè)、貸方、風(fēng)險評估以及服務(wù)。每一個功能都有它相應(yīng)的參與者，并在消費信貸 市場中扮演獨特的角色。例如： [pic] ■ 貸方 貸方的功能是驅(qū)動消費信貸市場的增長。主要的參與者是銀行和金融服務(wù)公司。 美國前10位的銀行在房屋貸款和汽車貸款市場中占有主導(dǎo)地位。 專業(yè)的金融服務(wù)公司，例如美信銀行、Capital One 公司等，則和美國的頂級銀行分享了絕大部分的信用卡市場。 ■ 經(jīng)紀(jì)人和零售商 經(jīng)紀(jì)人和零售商在這個市場的功能是為客戶得到信用業(yè)務(wù)而提供方便。典型的參與者 是汽車經(jīng)銷商，以及賣房屋貸款的經(jīng)紀(jì)人。 ■ 風(fēng)險評估 風(fēng)險評估主要是為經(jīng)紀(jì)人、零售商和貸方提供關(guān)鍵客戶信用價值信息。這一功能的主 要參與者是信用局和信用風(fēng)險管理公司。 在美國信用風(fēng)險管理領(lǐng)域，F(xiàn)air Isaac 公司（FICO）已經(jīng)成為最主要的提供分析解決方案的公司。FICO提供包括信用評分、開 發(fā)風(fēng)險策略和分析服務(wù)在內(nèi)的廣闊范圍的服務(wù)。FICO的信用評分已經(jīng)被消費信貸貸方廣 泛地應(yīng)用在信用決策上。FICO使用的經(jīng)典統(tǒng)計模型也被這些信貸方大量的使用。其最新 采用的利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來預(yù)測欺詐行為的方法已經(jīng)開始初見成效，被認(rèn)為是一種發(fā)現(xiàn) 信用風(fēng)險的新方法。 ■ 信用查詢 信用局和貸方之間的信用查詢，既出現(xiàn)在承銷風(fēng)險管理階段，也出現(xiàn)在資產(chǎn)組合管理 階段，因為客戶的信用隨著時間是可以變化的。 信用評分一般在承銷風(fēng)險評估的時候檢查。一旦信用要求被核準(zhǔn)，貸方一般會定期檢 查客戶的信用評分。是以一個季度還是以一個月為周期，主要依賴于信用業(yè)務(wù)的類型和 客戶信用風(fēng)險的水平。 ■ 制造者和承銷者 制造者和承銷者提供信用產(chǎn)品。 例如VISA和MasterCard公司，都是作為制造者為銀行及信用卡公司提供信用卡、網(wǎng)絡(luò) 、品牌、促銷關(guān)系以及運營平臺。反過來，銀行及信用卡公司為VISA和MasterCard發(fā)行 其信用卡，并與其分享一部分刷卡手續(xù)費。 另外，美國運通公司不僅擁有它的產(chǎn)品，還發(fā)行它的信用產(chǎn)品——旅游娛樂信用卡，與 VISA和MasterCard公司在這個市場上相匹敵。 許多保險公司也提供與信用相關(guān)的產(chǎn)品。其中一個例子就是信用保險，它為消費者在 生活中發(fā)生突發(fā)事件時提供防止拖欠償還的保險，并且給貸方提供具有額外收入資源的 補充產(chǎn)品。信用保險是為信貸方提供產(chǎn)生收入產(chǎn)品的一種形式，它有許多形式，都可以 保護消費者免于經(jīng)濟困難。同時，信貸方與保險信用公司分享高額收入。 ■ 服務(wù) 服務(wù)的功能在整個消費信貸市場扮演了關(guān)鍵的角色。 例如，電子貨幣的轉(zhuǎn)化和商業(yè)網(wǎng)絡(luò)的主要支持參與者，使消費信貸業(yè)務(wù)成為可能。數(shù) 據(jù)庫和支付過程也是處理交易商、消費者、制造業(yè)者和貸方之間金融關(guān)系的關(guān)鍵。呼叫 中心、貸款結(jié)算和債務(wù)收集，則是客戶服務(wù)和關(guān)系管理的關(guān)鍵要素。 有時，貸方將數(shù)據(jù)處理和業(yè)務(wù)中心庫外包給其它的參與者。Total System Services, Inc (TSYS)和First Data Corp.(FDC)是兩個在這一功能上的主要參與者。在一個簡單的案例中，一個消費者用信 用卡在一個商店購買商品，如圖2所示，許多參與者都被包括在這一簡單的交易中。 [pic] ■ 次級消費信貸市場 次級消費信貸市場是消費信貸市場資產(chǎn)的證券化。在這一市場，有兩個主要的種類： 資產(chǎn)擔(dān)保證券(ABS)和房屋貸款資產(chǎn)擔(dān)保證券（MBS）。次級消費信貸市場在過去的20年 里得到了長足發(fā)展。房屋抵押貸款以及信用卡資產(chǎn)的證券化，在最近的10年里急速發(fā)展 。圖3說明了近期美國資產(chǎn)擔(dān)保證券市場的發(fā)展趨勢。 [pic] 消費信貸市場的問題 隨著美國消費信貸市場在過去10年的急速增長，這一市場，特別是信用卡市場，也同 時出現(xiàn)了許多問題。例如: ■ 消費者破產(chǎn)增加 信貸利率的撤消管制，不但沒有使利率顯著降低，反而促進了更激烈的市場競爭和更 寬松的承銷標(biāo)準(zhǔn)，成為導(dǎo)致消費者破產(chǎn)增加的部分原因。 ■ 美國人可能處于超額負(fù)債狀態(tài) 80%的美國家庭至少有一張信用卡；有超過12億張信用卡在市場上流通，平均一個家 庭有大約10張信用卡；大約60%的信用卡持有者每月使用信用卡信貸；平均每個有負(fù)債家 庭的信貸額超過1萬美元。 ■ 信用卡發(fā)行商導(dǎo)致消費者破產(chǎn)的增加 聯(lián)邦儲蓄保險公司（FDIC）發(fā)現(xiàn)，由于對沒有償還能力的消費者給予市場高風(fēng)險貸款 ，因此可視為，信用卡發(fā)行商本身提高了消費者的破產(chǎn)率。 ■ 過量向低收入家庭和學(xué)生發(fā)放信貸 每年至少有50封郵件發(fā)往每一個美國家庭，這使得1/3的低收入家庭在償還債務(wù)上花 費了他們收入的40%。 美國消費者協(xié)會（CFA）以及聯(lián)邦監(jiān)察機構(gòu)對這種“不計后果的借貸方式”作出的反應(yīng) 是開始要求貸方應(yīng)加大責(zé)任心。在2003年1月，美聯(lián)儲、聯(lián)邦儲蓄保險公司和其他的銀行 監(jiān)察員起草了新的規(guī)則，新的規(guī)則要求信用卡公司加強“賬戶管理和風(fēng)險管理”。CFA強調(diào) 貸方應(yīng)該加強承銷風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)和提高在信貸風(fēng)險管理活動中的能力，特別要注意那些信用 不好的消費者。 美國經(jīng)驗 ...
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